文◎李彥謀
他們是一對年輕夫妻，辛苦賺錢3年後用第一桶金做頭期款買房，前2年每個月只繳利息，在年終收到獎金後，再運用「大筆還款」方式降低本金，而這兩年的兩次以年終獎金還款，當然也有平常儲蓄的錢，也大致還了100萬元。
總之，他們最早貸款的金額約500萬元，兩年之後還剩400萬，這時他們向原貸款銀行商談調降利率，不過原來的銀行調降的幅度，並沒有達到他們的預期，正好另一家銀行願意提供較低的房貸利率，所以他們在評估手續費、規費之後，決定轉貸。
新銀行的理專建議這對年輕夫妻，以他們目前的額度可以貸到600萬元，但是年輕夫妻覺得不需要，一開始並不考慮；但是，理專建議他們，多增貸200萬元可以用來做投資用，只是年輕夫妻仍不知道要投資什麼，更擔心投資虧本，畢竟好不容易還了100萬元，接下來還要買車，新生命也快要來報到，比較沒有本錢冒投資風險。
理專也很有耐心（當然客戶貸款愈多，他的獎金應該也愈高），提出多種投資種類與管道，最後終於和年輕夫妻達到共識，因為股票與房地產的風險及金額需要較高，而基金風險相對較低，不過他們決定申購配息基金，雖然要冒本金會隨著指數變化而波動、可能會減少的機率，但這是他們還算可以接受的範圍。
重點是，他們算了算房貸利率與配息基金的報酬率，房貸約2％、配息基金則有4~5％，因此他們把增貸的200萬元全部拿去買配息基金，每月直接匯到銀行帳戶去的錢，雖然還比向銀行貸款600萬元的利息少，但也相距不遠。
換句話說，貸款600萬元，400萬元是房貸；另外200萬元做投資，除了要繳利息給銀行、卻也從基金市場收取配息，等於只要繳為數不多的利息就好，這一來一往是有投資正向效益的。
也許基金會隨國際景氣而改變，但只要沒有贖回，除了基金是固定會配息的，而本金雖會有波動，但那是帳面上的，也可以等到指數高漲之後再贖回，然而若是要長期投資，不做短線操作，也不必太在意基金一時的漲跌。
無論如何，只要是借錢，都會有風險，在決定申請貸款或貸款額度之前，一定要確保這些條件與你的想法是一致的。這對夫妻在房貸與投資之間取得平衡點，這是他們申請貸款最大的優點。
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