李彥謀部落格

文◎李彥謀

我們常會接到銀行行銷電話，問我們是否有個人資金、以及貸款的需求嗎？個人貸款，顧名思義，通常是小額貸款用於個人用途，例如：買車、婚宴費用、償還另一筆貸款、購買新家具、度假、或支付任何其他相關類型的款項。

不過，個人貸款因為大多是以你自己的「信用」去申貸，個人信用是看不見、摸不著的東西，對銀行或金融機構而言，風險比較大，所以，它的利率一般會比其他的企業貸款、房屋貸款還是抵押貸款來得高。但是最大的好處也在於，你不必提供抵押品。

對於有貸款需求的人而言，如何快速且容易就能獲得金融機構的核准，把錢撥到你的帳戶內？一般來說，如果長期與某家特定銀行也往來，亦即有在這家銀行有開立帳戶，也經常有進出的紀錄，而非所謂靜止戶，或者，持有這家銀行的信用卡，或是透過這家銀行申購基金等等，獲得貸款的機率會比較高。

再者，如果在申貸前有做功課，對這家銀行提出的條件、資格、該準備的資料、文件等，都有充分的準備，你獲得貸款的機會也相對提升不少。

至於是那些文件，不外乎身分證、健保卡等個人證件，還有過去及現在任職公司的薪資證明、每月收入，以及擁有房地產的相關證明，若是無殼蝸牛就提供月租金額度等，愈詳細的資料，都有助於你更快速的通過核貸。

最聰明的方式，就是不要把雞蛋只放在一個籃子裡，必須多比較其他銀行的方案內容，並找到最低的利率以及最適合你還款的期限。這麼做的好處是，可以確定在向某家銀行申請貸款之後，至少短時間內不會遇到還有其他銀行提供更好的優惠，而感到後悔。畢竟，臨時轉貸或更改方案內容都是得不償失的。

重要的是，經過比較各種方案，可以與銀行就利率與條款做討價還價，並且省錢（有時是幾千元的手續費等，根據貸款金額）。因為信貸的期間較短，要及早還清貸款，愈省當錢然愈有利。

萬一被某一家銀行拒絕貸款，要向專員問一件事，「為什麼被拒絕？理由是什麼？」如果可以經過補件、提供其他財力證明或擔保人，做後續的補強動作，如果是需要抵押物，可以想看看有什麼來加強；不然，也可以做為申請其他銀行貸款時的準備。

這些都是申請個人貸款的小祕訣，最好是在申請前就準備強而有力的「信用」，或是根據信用評分，找出可以強化的地方。具備良好的信用，可以加速銀行核貸你的申請。

現在，許多銀行都提供線上申貸，這種新管道是電子商務的新趨勢，它幫助銀行節省人力成本，相對容易把優惠回饋給消費者，讓你有機會拿到較低的利率，並且在幾天內就拿到錢。

大多數的銀行與金融機構都會有貸款上限，意思是，最多只能貸到這個金額，有時候要注意看看是不是有限時限量。至於其他非銀行、但是看起來也可以申請貸款的網站，就要多花時間去研究他們的信譽如？關鍵是，評估自己所需要的，然後貨比三家，決定什麼方案與哪家銀行是最符合你需求的絕對值。