文◎李彥謀

財務獨立的象徵,沒有比申請到信用卡更足以證明了。之所以能申請到信用卡,意味著自己是一個薪資階級者,或有潛質的創業者,因為有足夠的錢用於開支,也意味著是可以負責,應付許多財務狀況的成年人。

據統計,亞洲國家的許多家庭債務,已經顯著上升,加重家庭的經濟負擔。在南韓,特別是沒有限制性的的使用信用卡,就足以引起一些人擔心另一次經濟危機的發生。

要釐清的是,以信用卡刷卡消費是一種「債務模式」。刷卡的那一瞬間,就已經產生了一個金錢義務,也就是你有朝一日得還錢,因為那並不是免費的。我們最需要學習的是,如何讓自己在沒有欠一屁股債的情況下,最大限度地發揮信用卡的效益。

提供5個易懂易記的技巧:

1.瞭解信用卡的各項條款

瞭解更多信用卡的功能,比如利率、信用額度、預借現金額度、繳款截止日,還有年費多少?特別是你要採取循環利息,會收多少手續費及利率,這些都要事先知道?

2.堅持預算

你打算每個月付多少信用卡款?這個答案就是你每個月可以刷卡消費的最高額度。只是,有時候會不小心就刷超過自己設定的上限,像是緊急醫療費、某些生常必需品故障需要購買新產品等。其實這不是大問題,只是盡可能、堅持以每月可以繳費金額來消費的模式。

或許,你也可以透過銀行的機制,協助你控制信用卡的消費,比如設定單筆消費不要超過五千元,或是每一筆消費都經由email通知你,讓你能比較容易的控制刷卡。

3.每個月都繳費

不要讓這個月的信用卡款,繼續滾到下個月去。否則,你會陷入每天每月追著繳利息、難有喘息空間,並讓自己掉入債務的泥沼中而不可自拔。當然,能夠每月都全額繳清,比只繳最低應繳金額來得好;再者,在到期日前繳清費用也是很重要的。

雖然發卡銀行一般會給寬限期,但是逾期還款卻讓你的信用評比變得不利;甚至,你也要​​避免滯納金的產生,因為這只會更加侵蝕你的財產。

4.對於提高信用額度要格外小心

如果發卡銀行發現你個很有信用的持卡人,他們可能會幫你提高你的信用額度,這證明你的信用持續在增加,但不見得你就得接受銀行的優惠。畢竟,你的信用額度愈高,超支的可能性就愈高。超支意味著更多的還款,也可能讓你無法應付。

5.重視現金回饋和其他獎勵

現金回饋、紅利積點、里程累積等,例如現金回饋,你賺到你消費的一部分回來;至於獎勵,你累計積分,並換取一些有需要的物品,都是信用卡的不凡功能。如果,你是習慣的繳清每月帳款者,則cashbacks是最好的,也可以讓你少支付一些循環利息的費用。

若要極大化你的積點獎勵,不妨考慮,把固定一段時間就需要購買的商品,如衛生紙、飲料等,以信用卡定時定期消費,避免因為零買付現,失去累積獎勵的機會。

擁有一張信用卡,可以誘惑你花費超過你能負擔得起的能力範圍,但是你可以透過自我控制和紀律,在沒有債務下最大限度地發揮它的效益。請記住,有益於良性理財習慣的2道規則:不要入不敷出,並且虔誠、按時的繳卡費。

 

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