文◎李彥謀
現金回饋信用卡是多數國人的最愛，擁有信用卡的卡友，八成以上都至少有一張現金回饋卡。2016年的現金回饋卡大戰，從2015年底就已開打，即是當澳盛銀行新推現金回饋卡就揭開熱戰。
2016年開春，凱基「現金回饋鈦金卡」開放申辦，讓人嗅煙硝味愈來愈炙熱了。不過，選擇現金回饋卡仍有竅門，如果是精明型的卡友，就要看「回饋率最高」；若是懶人型的卡友，看的則是「最低回饋率」。
從信用卡的最高回饋率看，要先排除海外及外幣計價，多數信用卡最高回饋率為1.5％，但都是限定海外消費。國內消費回饋率最高都不到1.5％，這是選擇信用卡前要特別注意到的事情。
簡易型現金回饋卡適合懶人型
何以如此，因為精明型的消費者，能把現金回饋卡的各項巧門都熟記、並且運用得宜；反之，懶人型的消費者無法記住那麼多的條件與限制，因此要選擇最簡易型的現金回饋卡。
何謂簡易型？若以國內及台幣消費與計價，最基本的兩大條件就是：不限通路、回饋無上限；次要條件是：免年費、無級距等級、不須登錄參加活動等。只是，簡易型的缺點是，回饋率較低。
前四強：元大、凱基、華南、大眾
比較各家銀行之簡易型現金回饋卡，由「元大鑽金卡」稱冠，不限通路一律回饋1.2％；亞軍是「凱基現金回饋鈦金卡」，不限通路一律1％回饋；季軍是「華南超級現金回饋卡」，回饋率亦是1％，不過凱基的優惠條件可上看1.25％到1.5％，華南相對更為陽春。
中段A班：永豐、日盛等6家
不限通路、回饋無上限的簡易型中段A班，以永豐鈦豐卡0.66％較佳，其他還包括日盛商務御璽卡、兆豐利多御璽商旅卡、彰銀商旅御璽卡、上海利倍御璽卡、陽信商務玉璽卡等，回饋率皆為0.6％。
中段B班：中信、國泰世華等7家
本土及外商銀行的重鎮，大多是居於中段B班，回饋率為0.5％，本土包括中國信託現金回饋御璽卡、國泰世華現金回饋御璽卡、台北富邦財神卡；外銀如花旗現金回饋白金卡、澳盛現金回饋卡、渣打現金回饋御璽卡、滙豐現金回饋白金卡等。換言之，目前現金回饋率的主流就是落在0.5％－0.6％。
後段班：一銀、土銀等7家
低於0.5％回饋率的現金回饋卡，市場競爭力已經偏弱，台企銀鈦金商旅卡0.4％，一銀i-fun愛玩樂卡、土銀白金商務卡、玉山幸運鈦金卡都是0.3％，瑞興聯名卡與台銀金鑽商旅白金卡為0.2％，高銀鈦金卡0.1％。除非有很特殊的理由，否則要申辦這些銀行的信用卡效益不大。
變形信用卡各顯神通
市場競爭激烈，讓許多銀行也發展出「變形信用卡」，藉由活動或消費門檻設定不同的回饋比率，像2015年下半年的花旗現金回饋卡，最高回饋率到達3％，目前它仍具有兩類門檻，回饋率最高1.5％。澳盛的現金回饋新卡，打出回饋率5％，只是它有回饋上限，很適合小資族。
聯邦理財型白金卡，基本回饋率0.7％也算不錯，但是它要繳年費5000元，即使一年回饋5400元，卻讓很多人不想繳而剪卡。不過這兩年持續推出偶數日2％活動，今年還需要登錄才能參加，若懂得善用它的變化，2％是目前業界之最。像花旗、澳盛與匯豐，雖然回饋率也會變型，但是要與聯邦相比，就小有不足。
大眾現賺卡回饋率1.1％，看起來也很給力，但是當期消費需達4,000元以上，以上的部分才有1.1％，4,000元以下就沒有任何回饋。
精明型刷手的選擇：聯邦或台新
台新太陽卡是變形信用卡中的金剛，它的門檻、方案與套餐最多，讓人目不暇給，回饋率從0.6％到2％都有，還有多種搭配組合，最適合精明型的刷手。
簡言之，如果你不想動太多腦筋，元大鑽金卡是首選，凱基也很值得考慮；如果能力可及，願意多花點心思、想多賺一些回饋金，聯邦或台新就是主要配備。
無論如何，本文是以回饋率做比較，許多信用卡還有不同的附加價值，例如機場接送、停車、美食或娛樂等，在現今分卡分眾的時代，最好擁有各種不同功能的信用卡，才能一舉數得。
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