文◎李彥謀
1.找到一個值得信賴的貸款人
這是申請信貸最重要的第一步，很多人覺得自信用不佳，也不好意思去銀行被聯徵，但是在需錢孔急之下，只好病急亂投醫，找朋友、找當鋪、甚至地下錢莊，問題是他們的利息都非常高，很多人債台高築，就是因為不熟悉這些地下金融組織的運作模式，而被詐騙、掠奪，最後利息還比本金高的誇張情形。
其實，即使信用不佳，仍然可以申請到信貸，前提是要先找到可以信賴的銀行或貸款人，他們有公開且透明的費用與利率，可以提供靈活的付款方式及條件，更願意考慮在不良信用下，通過核貸申請。不過，他們不太可能貸給足所需要的全部資金，但對於需要周轉的人，至少這是好的開始。
2.強化自己的基本信用資訊
不要等銀行或和貸款機構所給的驚喜。申請信貸前，先確定自己的信用評分。首先最好審視自己的不良信用是出在何處，比如有多少信用卡費未繳、之前的信貸是否還沒還完、使用那些循環利息；重點是，有哪些是已經還清，但聯徵中心還沒有更新，總之，要先確定自己的金錢與借貸關係都是正確的，如果有錯誤，記得在與銀行洽談的時候要提出證明。
3.事前要做一些功課
一但知道自己的信用狀況不佳，更要挪出時間去看看這些信用不良的情況是怎麼來的，因為這些原因及理由可以提供給銀行或金融機構。當然，要上網或是去圖書館找相關資訊，看看與自己情況相似者，他們能夠貸到多少額度，此外也要對現在的金融市場有些了解，比較其他銀行的條件如何，才可以有正確的訊息和金融機構談利率及付款方式。
4.充分利用自己的資產
有一些情況，比較容易忽略，但是這些對申請信貸卻很有幫助。例如有房地產，而且價值比當初買的時候還要高，或者有汽車，車況還不錯等，這些可以提供給銀行或金融機構，必要時可以設定成抵押，或許可以取得更低的利率、還是獲得更高的貸款金額。
5.尋找其他可行的替代方案
如果不能找到相對合理極容易申請的信貸產品，那麼就有需要尋找有效的替代品。比較好的選擇之一是找到一個「保人」，他的信用與財產狀況是好的，此時就要看自己平常做人成不成功了，因為找保人並不容易。透過保人擔保自己的信用，可能對申請信貸會容易些。或者，也有其他類型的貸款，如向其他人以對等的貸款模式。
無論如何，即使你有不良信用記錄的事實，仍有機會獲得信用貸款。不過這需要時間、金錢和精力，只要你與值得信賴和可靠的金融機構取得聯繫。請放心，不管多麼是小錢還是大錢，都有機會申請到貸款，只要記得不必害怕與銀行及金融機構接觸。
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