文◎李彥謀
你的第一張信用卡是自己申請的、還是你的父母親給的？對於是否應該給小孩一張信用卡，這個問題聽起來似乎有點不可思議，保守的台灣父母，基於保護心態，會辦附卡給孩子的並不多。
也許，把信用卡交給孩子使用，會讓許多父母親寢食難安並且誘發心臟病。不過，透過信用卡，可以趁此機會教育孩子金錢與信用的觀念，這對他們未來的理財計劃是大有助益的，還能引導他們遠離當年我們年輕時曾經有過的理財錯誤。
在台灣，悠遊卡、一卡通、icash等，愈來愈普遍。這其實有信用的概念在裡頭，許多會員卡性質的聯名卡亦然。它們可以儲值、在捷運與便利商店使用。如果可以讓孩子拿儲值卡，為什麼不能讓他們拿信用卡？
依規定，20歲以下的人是不能獨立擁有信用卡，但是，你可以為孩子辦附卡，這個決定權在於你；只是，辦附卡給孩子，是教育孩子正確使用信用卡的好機會。
孩子的附卡，他的名字會顯現在信用卡上，但都是共用主卡的信用額度；不過，他會有他在這張信用卡上的獨立信用。
愈早幫孩子辦附卡，可以協助他們更早建立與銀行的關係，也會在他們的信用評分上逐年累積，這樣的好處是，未來他們成年後，要申請自己的信用卡、信款、房貸等，會比較容易獲得核准。
幼兒：在孩子很小的時候教他們，他們的大腦正在發育，吸收力很強，容易接受如何聰明儲蓄，也容易讓他們養成好習慣。可以在他們3-5歲時，讓他們用我們給的錢於超商買東西。當他們問關於金錢和信用卡是如何運用時，我們就誠實的告訴他們。
當他們長大一些，我們就應該向他們解釋如何刷信用卡，而且要提醒他們刷卡不表示不用付費。可以拿每月帳單，讓他們知道信用卡是怎麼運作的。
少年階段：你可以試試看這個小技巧，就是建立一個「家庭信用卡」制度。如果他們買不起某一樣想要的東西，告訴他們先以家庭信用卡買，到了月底，他們必須用存下來的零用錢，支付這筆費用。如果他們沒付錢，你就收取利息。換句話說，把社會上的那一套遊戲規則，提早適用在家庭，這樣他們就能很輕易瞭解滯納金、循環利息等。也可以設獎勵機制，導入現金回饋或點數累積，讓他們熟悉信用卡的優點，寓教於樂。
青少年階段：當孩子升到國、高中，就可以幫他們辦附卡，但是，這不表示給他們用卡的無限自由。可以給他們一個消費額度，讓他們知道不能超越額度，也必須每月支付款項，否則要收取利息和罰金。利用信用卡正附卡，會讓親子關係變得夠緊密，也許看起來如同苦差事，然而，也是讓他們為自己的未來負責任的起手式。
當然，如果孩子明確表示，他們不想負擔信用卡的費用，那就不要幫他們辦附卡，總之，這是對他們的信用評分，表示他們在此階段還不想接受信用卡，或者他們的金錢觀念中，還不甚瞭解信用卡。
青年階段：當孩子滿20歲，就應該申辦自己的信用卡了。這種事宜早不宜遲，因為他們愈早辦，銀行會更有機會詢問父母親的同意。如此，也能知道他們正在準備辦卡，可以協助監管他們的開支。不必擔心，如果有按照上面的提示去做，相信他們會正確使用信用卡。
或許，把信用卡交給孩子用有點可怕，但是理財是無可迴避的人生歷程，愈早教他們信用卡的使用，總比長大後把他們丟進財狼虎豹充斥的社會弱肉強食要好，更能夠讓他們避開犯錯的陷阱及不當的金錢管理。
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